Rynek produktów kredytowych w Polsce jest na tyle szeroki i zróżnicowany, że osobom, które na co dzień go nie śledzą i nie posiadają określonej wiedzy w tym obszarze ciężko dokonać rzetelnej analizy ofert. Po pierwsze dlatego, że na rynku jest ogrom banków, każdy z nich natomiast w samym obszarze hipotek posiada po kilka propozycji. Ich rzetelne porównanie wymagałoby zatem inwestycji czasowej i wiedzy (wycieczka po bankach w celu rozeznania ofert, a następnie ich zestawienie i porównanie w oparciu o wiele parametrów). Dlatego warto skorzystać z pomocy kompetentnego doradcy kredytowego, który w oparciu o profesjonalne narzędzia analityczne, własną wiedzę i doświadczenie przeanalizuje Twoją sytuację i wybierze optymalny zestaw ofert bankowych dla Ciebie.
Rynek doradztwa finansowego charakteryzuje się dużym zróżnicowaniem podmiotów, brakiem standaryzacji i regulacji, dlatego pod nazwą „doradztwo kredytowe” kryją się usługi o różnym zakresie i nierównym poziomie jakości. Jakich zatem standardów powinien oczekiwać klient, korzystający z pomocy doradcy kredytowego? Poniżej 10 najważniejszych cech dobrego doradcy kredytowego.
1/ Doświadczenie w branży
Każdy z nas udając się do jakiejkolwiek firmy usługowej pragnie korzystać z usług doświadczonych profesjonalistów. Nie zawsze jednak tak się dzieje. Pół biedy jeśli niedoświadczona kosmetyczka zepsuje Ci paznokcie albo kiepska myjnia nie doczyści Twojego samochodu. Wybór złego kredytu będzie odbijał Ci się czkawką następne 30 lat. Pozwól więc sobie pomóc, nie odkrywaj Ameryki na nowo, bo inni już ją wyeksplorowali i chcą swoją wiedzą się z Tobą podzielić. Poszukaj zatem doradcy z doświadczeniem, sprawdź ile lat działa w branży (jak długo jego firma jest zarejestrowana), zapytaj o ciekawe przypadki z jakimi się zetknął, dowiedz się czy jego wykształcenie wspiera jego doświadczenie. Jeśli ten test zostanie zaliczony przejdź do następnego kroku.
2/ Szeroka oferta i dobra jej znajomość w odniesieniu do wielu parametrów
Od czasu do czasu spotykam się z opinią, iż doradcy kredytowi to naciągacze, przedstawiciele konkretnych banków, których oferty forsują, pobierając za to sute wynagrodzenie. Tymczasem rzetelny i godny zaufania doradca to taki, który dysponuje możliwie szeroką ofertą banków i stale ją poszerza dążąc do zapewnienia klientowi pełnego spektrum wyboru. Każdy bank bowiem posiada swoje unikalne cechy, które mogą się okazać pożądane z punktu widzenia Twojej sytuacji. Są więc banki, preferujące osoby z wysokimi dochodami, banki „dobrze liczące zdolność kredytową”, banki działające szybko, banki z prostą ofertą, banki z minimalną ilością formalności, banki wymagające 10% wkładu własnego i te, które bez 20% w ogóle nie chcą rozmawiać, banki przyjmujące od klienta różne formy zabezpieczeń itd. itd.
3/ Komunikatywność
Trudno sobie wyobrazić, by osoba, mająca problemy z komunikacją mogła być dobrym doradcą kredytowym. Jej praca polega przecież na codziennych rozmowach z klientami i pracownikami banków, na pośrednictwie w przekazywaniu informacji pomiędzy nimi, na wyjaśnianiu analitykom bankowym dlaczego trudny na pierwszy rzut oka przypadek wart jest pozytywnej decyzji o udzieleniu wsparcia. Doradca musi zatem być sprawnym mówcą, jasno formułować myśli, używać języka dostosowanego do rozmówcy tak, aby przedstawić mu temat w sposób możliwie klarowny i zrozumiały. Co za tym idzie doradca powinien być dostępny dla klienta, odbierać telefony, oddzwaniać, odpisywać na maile, pozostawać w stałym kontakcie w trakcie całego procesu doradczego.
4/ Umiejętność odpowiadania na pytania i wyjaśniania wątpliwości
Nie ma osób wszystkowiedzących, nieomylnych, jednym słowem perfekcyjnych. Niemniej jednak masz prawo oczekiwać, że po spotkaniu z doradcą świat kredytów przestanie być dla Ciebie czarną magią, a Twoje wątpliwości, pytania i dylematy zostaną rozwiane. Nie ma nic złego w tym, jeśli doradca przyzna się otwarcie, że czegoś nie wie, że Twój przypadek jest dla niego czymś nowym i musi potwierdzić, że się nie myli w jego ocenie. Zasadniczo jednak profesjonalista powinien być w stanie odpowiedzieć na większość zadanych przez Ciebie pytań. Wyjaśnienie klientowi zasad polityki kredytowej, ocena jego możliwości dochodowych w aspekcie zdolności do otrzymania kredytu, znajomość zagadnień ekonomiczno-gospodarczych to podstawowe wskaźniki, że doradca zna się na wykonywanej pracy.
5/ Indywidualne podejście do każdego przypadku, umiejętność słuchania
Czy lubisz czuć się klientem wyjątkowym, dla którego oferta szyta jest na miarę czy wolisz masową ofertę z katalogu i kolejki w hipermarkecie? Jeśli nie musiałbyś płacić to czy wybrałbyś osiedlowy ryneczek warzywny, gdzie hodowcy każdego ranka przywożą świeże owoce i warzywa czy pojechałbyś do dużego, przemysłowego marketu? Wiele osób odczuwa rozczarowanie usługą doradczą, jaką otrzymują w dużych, sieciowych firmach o charakterze finansowym. Dlaczego? Wolumen spraw i przewijających się przypadków nie pozwalają poświęcić każdemu klientowi takiej ilości czasu, jakiej klient wymaga, jakiej wymaga rzetelna ocena sytuacji. Dlatego osobiście rekomenduję korzystanie z doradców i firm doradczych mniejszych. Doradca, z pomocy którego warto skorzystać, to osoba, która poświęci Wam czas i wyjaśni wszelkie wątpliwości, ale przede wszystkim wysłucha zanim przedstawi jakąkolwiek ofertę.
6/ Rozsądek w doradztwie i studzenie emocji klienta
Mieszkanie za 300 tysięcy złotych, a może dom za 500 tysięcy? Inwestycja z bublem prawnym, ale przecież taki piękny ten dom. Czasem nas wszystkich ponosi fantazja, jak się na coś napalimy to koniec. Emocje biorą górę, a rozsądek pozostaje daleko za nimi. Przyznam, że od czasu do czasu spotykam się z takimi sytuacjami, w których jako doradca muszę być trochę głosem rozsądku swoich klientów. Teoretycznie wydawałoby się, że forsowanie jak najwyższego poziomu kredytu hipotecznego leży w interesie doradcy i że powinnam się cieszyć, gdy klienci podwyższają poprzeczkę finansową (wyższy kredyt to wyższe wynagrodzenie doradcy). Jeśli kiedykolwiek zobaczysz, że doradca wspiera Cię w planie zadłużania się ponad miarę, kreując do spłaty raty, których możesz nie być w stanie obsłużyć w przyszłości, to możesz być pewien, że nie masz do czynienia z osobą uczciwą. Klient, który przez niekompetencję takiego pośrednika popadnie w przyszłości w kłopoty finansowe będzie chodzącą antyreklamą tegoż, nie mówiąc o tym, że jest to nieetyczne i nieludzkie.
7/ Brak forsowania jakiejkolwiek oferty „na siłę”
Doświadczony doradca po zapoznaniu się z sytuacją i potrzebami klienta powinien umieć wskazać mu optymalne rozwiązania bankowe. Przedstawione oferty powinny zostać uzasadnione z punktu widzenia zaspokojenia przez nie kluczowych wymagań klienta. Dobrą praktyką, jaką ja stosuję w swojej pracy, jest także matematyczne podliczenie kosztów poszczególnych ofert, wskazanie jak wygląda proces wnioskowania i współpraca z bankiem, przedstawienie produktów dodatkowych (tzw. cross-sell), omówienie innych aspektów typu wcześniejsza spłata. Pamiętaj jednak, Drogi Kliencie, że to Ty podejmujesz ostateczną decyzję, w którym banku aplikujemy o kredyt, nikt bowiem nie zna lepiej Twojej sytuacji finansowej i preferencji niż Ty sam. Doradca nie będzie w przyszłości spłacał Twoich zobowiązań, więc nie pozwól mu decydować. Ostatnie słowo należy do Ciebie.
8/ Dyspozycyjność dla klienta, mobilność, elastyczność w podejściu
Fajnie byłoby gdyby doradca kredytowy wykazywał się elastycznością i mobilnością. Masz małe dzieci i nie masz ich z kim zostawić – doradca odwiedzi Cię w Twoim domu. Mieszkasz w innym mieście – doradca zdalnie przeprowadzi z Tobą cały proces, organizując podpisanie umowy kredytowej w Twoim miejscu zamieszkania lub najbliższej temu miejscu siedzibie banku-kredytodawcy. Trzeba odebrać od Ciebie dokumenty, dodatkowy podpis, zaświadczenia od dewelopera, wizyta ponaglająca w banku – dobry doradca załatwi to wszystko za Ciebie, kiedy Ty będziesz w pracy lub na spacerze z dziećmi. Dlatego też wielokrotnie spotkasz się z sytuacją, że doradca nie ma swojego biura, wszak profesja ta wymaga mobilności i elastyczności czasoprzestrzennej.
9/ Opinie zadowolonych klientów
Stara zasada marketingu mówi, że zadowolony klient powie o produkcie/usłudze od 2 do 6 osób (różne autorytety przywołują różne liczby z przytoczonego zakresu), niezadowolony zaś poinformuje o swoim niezadowoleniu 10-11 osób. Nie sposób więc tym bardziej nie docenić doradców, którzy w opinii publicznej cieszą się uznaniem klientów i uzyskują pozytywne rekomendacje od tych, którym udzielili swojej pomocy. Dobrym pomysłem jest szukanie doradcy, który się sprawdził w gronie rodziny, znajomych, na portalach społecznościowych, gdzie można zapytać o opinię osoby, które miały okazję korzystać z usług tego czy innego pośrednika. Oczywiście zawsze może się zdarzyć, że ktoś źle oceni naprawdę dobrego doradcę w oparciu o czynniki, na które nie miał on wpływu, ale nie będą to opinie przeważające.
10/ Profesjonalizm w działaniu
Dobry doradca to profesjonalista w każdym calu. Kiedy obiecuje przesłać ofertę danego dnia to robi to bądź informuje klienta, z jakich względów prześle ją w innym terminie. Utrzymuje z klientem stały kontakt, informuje na bieżąco o sytuacji, pomaga w tematach około kredytowych: wie jak dokonać sprawnie wpisu hipoteki do księgi wieczystej, podpowie jak prawidłowo skonstruować umowę przedwstępną tak, aby chroniła ona Twoje interesy, orientuje się w rynku nieruchomości w danym regionie działania, często współpracuje z innymi, zaufanymi specjalistami takimi jak: firmy ubezpieczeniowe, pośrednicy nieruchomości, rzeczoznawcy majątkowi, notariusze, aby zapewnić Ci komplementarne usługi, których możesz potrzebować w związku z nabywaniem nieruchomości. Dobry doradca to osoba, która wzbudza Twoje zaufanie i daje Ci poczucie bezpieczeństwa w zakresie powierzonego jej obszaru działania.