Każdy bank ma swój specyficzny katalog dokumentów, swoje wzory druków bankowych, o wypełnienie których prosi ubiegającego się o kredyt Klienta, jego pracodawcę czy księgowość. Inne są również wymagania w stosunku do firm i osób prywatnych, a także w zależności od tego, o jaki rodzaj zobowiązania Klient się stara. Poniżej przedstawiono bardzo ogólny zakres dokumentacji bankowej przydatnej w przypadku starania się o kredyt/pożyczkę. O szczegółową listę możesz zwrócić się do doradcy KBK.
Dokumenty identyfikujące kredytobiorcę
- dowód osobisty oraz drugi dokument tożsamości ze zdjęciem (paszport, legitymacja ubezpieczeniowa, legitymacja emeryta lub rencisty, prawo jazdy, książeczka wojskowa) lub karta stałego pobytu z numerem ewidencyjnym PESEL,
- w przypadku intercyzy – umowa w formie aktu notarialnego stwierdzająca rozdzielność majątkową,
- w przypadku separacji lub rozwodu małżonków – prawomocne orzeczenie sądu potwierdzające taki stan rzeczy.
Dokumenty dochodowe klienta
W przypadku zatrudnienia na zasadzie umowy o pracę konieczne jest wypełnienie przez zakład pracy zaświadczenia bankowego o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanego przez Kredytobiorcę dochodu. Zazwyczaj należy także dołączyć wyciąg z konta bankowego za 3 ostatnie miesiące, gdzie widoczny jest wpływ wynagrodzenia. Niektóre banki, poza wymienionymi dokumentami, zobowiązują kredytobiorcę do dostarczenia np. wyciągu z karty kredytowej, rocznego zeznania podatkowego czy świadectwa pracy. Jest to uzależnione od indywidualnych procedur i wymagań konkretnego banku.
Osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony muszą przedstawić zaświadczenie z miejsca pracy o zatrudnieniu i osiąganych średnich dochodach netto z ostatnich 3 miesięcy. Zaświadczenie jest ważne przez miesiąc od daty wystawienia. Minimalny staż pracy w obecnym miejscu zatrudnienia nie może być krótszy niż 6 miesięcy.
Osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas określony zobowiązane są przedstawić zaświadczenie z miejsca pracy o zatrudnieniu i osiąganych średnich dochodach netto z ostatnich 3 miesięcy. Minimalny staż pracy w obecnym miejscu zatrudnienia nie może być krótszy niż 6 miesięcy. Wymagane są także dokumenty poświadczające ciągłość zatrudnienia z tytułu umowy o pracę od minimum 2 lat. Jeżeli umowy były podpisywane z różnymi pracodawcami, wnioskodawca jest zobowiązany przedstawić świadectwa zatrudnienia z poprzednich miejsc pracy.
Jeśli dochody kredytobiorcy osiągane są z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej bank wymaga od kredytobiorcy nieco innych dokumentów. Są nimi:
- decyzja o nadaniu numeru REGON oraz NIP,
- zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej lub inny dokument, który poświadcza fakt prowadzenia działalności gospodarczej,
- zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami,
- zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu ze składkami,
- deklaracje PIT za ubiegły rok.
Dodatkowo osoba, ubiegająca się o kredyt hipoteczny, musi dostarczyć bankowi dokumenty, które umożliwiają ustalenie dochodu w roku bieżącym. Różnią się one w zależności od sposobu rozliczania się z Urzędem Skarbowym:
- osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą i rozliczające się z Urzędem Skarbowym na zasadach ogólnych mają obowiązek przedstawienia bankowi Podatkowej Księgi Przychodów i Rozchodów,
- osoby rozliczające się z Urzędem Skarbowym na zasadach ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych zobowiązane są dostarczyć do banku oświadczenia o wysokości dochodów w roku bieżącym oraz ewidencji przychodów dokumentującej uzyskane przychody w roku bieżącym; dodatkowo niektóre banki wymagają dołączenia wyciągu z rachunku bieżącego firmy,
- osoby, które prowadząc działalność rozliczają się z Urzędem Skarbowym na zasadzie karty podatkowej, muszą dostarczyć bankowi aktualną decyzję Urzędu Skarbowego określającą wysokość podatku w formie karty podatkowej.
W sytuacji, gdy dochody uzyskiwane są z tytułu umowy o dzieło lub umowy zlecenia, bank wymaga dodatkowo przedstawienia kopii umów z ostatnich 12 miesięcy wraz z rachunkami oraz deklaracji podatkowej PIT co najmniej za ostatni rok. Niekiedy konieczne jest także dołączenie wyciągu z rachunku bankowego.
Dokumenty dotyczące kupowanej lub budowanej nieruchomości
Dokumenty te dotyczą bezpośrednio przedmiotu kredytowania i zabezpieczenia kredytu. Będą się one różnić w zależności od tego, czy nieruchomość nabywana jest z rynku pierwotnego czy wtórnego.
W przypadku rynku pierwotnego podstawowymi dokumentami są:
- umowa przedwstępna sprzedaży,
- odpis z księgi wieczystej gruntu, na którym realizowana jest inwestycja,
- wypis z ewidencji rejestru gruntów dotyczący działki, na której prowadzona jest inwestycja,
- dokumenty dotyczące sprzedawcy – dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej (odpis KRS),
- prawomocna decyzja o pozwolenie na budowę,
- pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania bez zastrzeżeń przez właściwy urząd, jeśli budowa została już zakończona,
- promesa z banku o bez-obciążeniowym zwolnieniu hipoteki,
- kopie pełnomocnictw osób reprezentujących dewelopera (gdy nie figurują w Krajowym Rejestrze Sądowniczym),
- oświadczenie spółdzielni mieszkaniowej o braku przeciwwskazań do przyjęcia kredytobiorców w poczet członków spółdzielni (w przypadku spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego),
- oświadczenie spółdzielni mieszkaniowej o księdze wieczystej prowadzonej dla budynku, w którym znajduje się mieszkanie lub działka, na której stoi budynek,
- oświadczenie spółdzielni mieszkaniowej o braku zadłużeń ciążących na przedmiocie kredytowania (w przypadku spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego chodzi o długi z tytułu wkładu, czynszu, itp.).
W przypadku nabywania nieruchomości na rynku wtórnym do wniosku kredytowego należy dołączyć:
- umowę przedwstępną nabycia nieruchomości,
- odpis z księgi wieczystej prowadzonej dla mieszkania lub domu,
- dokumenty potwierdzające posiadanie praw do nieruchomości przez zbywcę,
- w przypadku, gdy nieruchomość stanowi własność spółdzielni mieszkaniowej, należy dołączyć zaświadczenie ze spółdzielni o otrzymaniu przydziału oraz zaświadczenie o niezaleganiu z opłatami.
Dokumenty dotyczące zobowiązań Klienta
W przypadku posiadania stałych zobowiązań finansowych (np. karty kredytowe, linie kredytowe, raty za kupione przedmioty czy raty z tytułu innego, wciąż spłacanego kredytu) bank wymagać będzie od Kredytobiorcy przedłożenia kopii umów, ostatnich dowodów płatności lub zaświadczenia z banku o dokonaniu całkowitej spłaty takiego zobowiązania.
Banki znacząco różnią się w kwestii wymagań dotyczących dokumentów. Składając wnioski do kilku instytucji trzeba pamiętać, żeby w każdej przedstawić wymagany w niej komplet.